Le métier de chirurgien dentiste présente de nombreuses particularités. Ces dernières ne sont pas prises en compte par les régimes généraux de prévoyance ou les contrats d’assurance généralistes. Le cabinet Raoult a sélectionné des contrats spécialement adaptés au métier de chirurgien dentiste.
Que retenir en synthèse de l’indemnisation CARCDSF en cas de maladie, invalidité ou décès du chirurgien dentiste ?
- Maladie : l’indemnisation débute après 3 mois, aucune indemnisation n’est versée avant ce délai. Après 3 mois, l’indemnisation journalière est de 95,16 € par jour, soit 2.855 € par mois.
- Invalidité : l’indemnisation nécessite d’avoir un âge inférieur à l’âge minimum légal de départ à la retraite (fixé entre 60 et 62 ans). Le chirurgien dentiste doit aussi obtenir l’accord de la commission d’inaptitude et être à jour du paiement de l’intégralité de ses cotisations. L’indemnisation est de 26.010 € par an, soit 2.167 € par mois.
- Décès : la rente de « survie » est de 4.218 € par trimestre, soit 1.406 € par mois.
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Un temps de carence de 91 jours est à prévoir si la déclaration est effectuée et accompagnée de l’arrêt de travail avant l’expiration du troisième mois qui suit l’arrêt de travail. Attention, vous devez donc adresser l’arrêt de travail avant la fin du troisième mois. Dans le cas contraire, le délai de carence sera prolongé et vous ne serez indemnisé qu’à partir du 91e jour. Ensuite, l’indemnisation intervient soit sur une période continue de 36 mois soit sur une période cumulée de 3 fois 365 jours. L’indemnisation journalière est de 95 €, soit 2.855 € par mois.
En cas de maladie, cette somme peut être insuffisante. C’est bien pour cette raison qu’il est intéressant de souscrire à un contrat facultatif de prévoyance. Vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance chirurgien dentiste pour venir en soutien financier durant la période de carence. Avoir une prévoyance chirurgien dentiste peut également vous être nécessaire pour compléter vos revenus durant la période de maladie. En effet, souvent l’indemnisation de la caisse de votre régime obligatoire, CARCDSF, ne couvre même pas vos charges professionnelles alors même que vous n’avez plus de revenus !
En cas d’invalidité :
Précisons d’abord que l’invalidité dans le monde de l’assurance correspond à la perte d’une capacité physique, émotionnelle et/ou sensorielle.
Trois conditions obligatoires sont nécessaires pour être indemnisé par la CARCDSF, au titre de la caisse du régime général des chirurgiens dentistes. D’abord, vous devez avoir un âge inférieur à l’âge minimum légal de départ à la retraite (fixé entre 60 et 62 ans). Ensuite, vous devez aussi être à jour dans le paiement de l’intégralité de vos cotisations. Enfin, il faut obtenir l’accord de la commission d’inaptitude. À défaut de respecter ces 3 conditions, la caisse autonome de retraite des chirurgiens dentistes et sages-femmes ne vous indemnisera pas. Vous n’aurez alors plus qu’à avoir recours aux fonds sociaux, démarches qui s’avèrent longues et incertaines.
Après avoir respecté les conditions de déclenchement, le chirurgien dentiste (tout comme la sage femme) touchera une allocation de 820 points soit 26.010 € par an. Ce qui correspond à 2.167 € par mois en 2018.
Vous aurez donc bien noté que la CARCDSF vous indemnise encore moins bien en cas d’invalidité que de maladie. Cela alors même que vous ne pourrez plus travailler et que cette situation durera jusqu’à l’âge de la retraite.
À cela peuvent s’ajouter les majorations suivantes :
- Enfant à charge : 240 points, soit 7.612 €* soit 634 € par mois.
- Conjoint collaborateur : 820 points x 25 % ou 50 % (en fonction de la classe) ** soit 541 € (25 %) ou 1083 € (50 %)
Exemple : Majoration pour enfant à charge -> 240 points x 25 % ou 50 % (en fonction de la classe) soit 158 € (25 %) ou 317 € (50 %)
C’est bien pour cette raison que pour assurer un certain niveau de financement, même dans l’incapacité de travailler, il est conseillé d’opter pour une prévoyance dentiste. Ce type de contrat d’assurance dentiste est spécialement conçu pour votre profession et prend en compte les particularités qui y sont liées.
* Est appliquée une majoration de 240 points par enfant à charge (jusqu’à 18 ou 25 ans en cas de poursuite des études).
** Moyenne : lorsqu’il a été choisi 25 % ou 50 % pour le calcul de sa cotisation, les prestations sont calculées en fonction de la moyenne de l’option retenue.
Attention, vous devez savoir que la caisse du régime général des dentistes étudie votre incapacité à exercer n’importe quelle activité professionnelle (et non votre seul métier de chirurgien dentiste). Les problèmes de dos ou de mains, très fréquents, dans votre profession, mais qui ne vous empêcheront pas d’exercer un autre métier (quel qu’il soit) feront que vous ne serez pas indemnisé par la CARCDSF. En effet, théoriquement, vous serez encore considéré comme étant apte à exercer une autre activité.
Afin d’éviter ce genre de cas, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance chirurgien dentiste. Vous pouvez alors être certain que les problèmes d’invalidité liés à votre métier seront pris en compte. Vous devez alors ABSOLUMENT vous assurer que le mode d’évaluation de l’invalidité dans votre contrat de prévoyance dentiste ou Madelin est exclusivement basé sur la capacité d’exercer votre métier de dentiste libéral (et seulement). Sinon, vous ne toucherez rien non plus au titre de ce contrat d’assurance dentiste que vous aurez financé à fonds perdu.
En effet, assurez-vous que l’évaluation de l’invalidité professionnelle soit réalisée par un expert médical indépendant. Il doit alors exclure toutes références à votre régime d’assurance maladie obligatoire et autres barèmes ou référentiels (croisés, linéaires, etc.). Avant de signer un contrat de prévoyance chirurgien dentiste, analysez aussi en détail l’indemnisation des pathologies liées aux problèmes de dos. Ce sont, d’une manière générale, les problèmes les plus souvent rencontrés et les plus mal couverts par les contrats de prévoyance généralistes.
En cas de décès :
Le capital décès correspond à une somme versée par la CARCDSF pour aider vos proches à faire face aux premières dépenses. Pour les dentistes, le montant du capital décès versé est de 15.860 €.
La rente conjoint est une rente versée jusqu’au décès du conjoint survivant. Elle est versée de façon trimestrielle.
La rente enfant, aussi appelée rente éducation, est versée à vos enfants pour les accompagner dans leurs études. Il est possible que vos enfants puissent en bénéficier jusqu’à leurs 25 ans dans le cas de longues études.
| Montants | |
| Capital | Allocation versée au conjoint du titulaire en 2018 :
Allocation versée au conjoint collaborateur :
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| Rente conjoint (versée le 1er jour du mois suivant le décès, trimestriellement et à terme échu) | Allocation versée au conjoint du titulaire en 2018 :
Allocation versée au conjoint collaborateur :
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| Rente enfant (versée le 1er jour du mois suivant le décès, trimestriellement et à terme échu) | Allocation versée aux enfants du titulaire en 2018 :
Allocation versée aux enfants du conjoint collaborateur :
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Pourquoi la protection sociale des chirurgiens dentistes est-elle différente ?
Les modalités de remboursement des dépenses de santé, les indemnités en cas de maladie, de grossesse ou encore le montant de votre retraite vous réserveront de mauvaises surprises. Surtout si vous ne les avez pas complétées par des contrats de prévoyance chirurgien dentiste ou une assurance dentiste.
Une assurance prévoyance Madelin pour chirurgien dentiste offre de multiples avantages. Que ce soit en cas d’arrêt de travail pour maladie, d’un congé de maternité, d’un accident du travail ou bien lors de votre retraite, une mutuelle dentiste vous aidera à compléter les indemnités versées par la CARDSF. Un bon contrat de prévoyance chirurgien dentiste doit couvrir tous les risques liés à votre exercice et sécuriser votre investissement financier.
Chirurgien dentiste, quels sont les avantages d’un contrat de prévoyance Madelin ?
Si vous tombez malade et que vous vous retrouvez en arrêt maladie, vous ne touchez aucune indemnité journalière durant les 3 premiers mois. Un contrat de prévoyance dentiste facultatif pourra vous verser des indemnités en fonction des garanties souscrites. En cas de maladie, par exemple, un contrat Madelin dentiste viendra compléter les 2.855 € de la CARCDSF pour faire face à vos charges. Ce qui vous aidera à subvenir aux besoins de votre famille pendant maximum 3 ans. Il est à savoir que cette durée dépend généralement de la limite des garanties souscrites au contrat d’assurance chirurgien dentiste que vous avez choisi.
Les praticiens, lorsqu’ils débutent leur activité, ne sont pas forcément conscients qu’ils peuvent souffrir fréquemment de troubles disco vertébraux. Ces problèmes sont dûs au fait qu’ils sont souvent debouts et penchés en avant pour exercer. Ce type de pathologie professionnelle n’est typiquement pas couvert par le régime obligatoire de maladie et de retraite. Un bon contrat d’assurance professionnelle adapté au métier de chirurgien dentiste prendra en compte, lui, toutes ces spécificités. En effet, une prévoyance chirurgien dentiste vous indemnisera, en complétant l’indemnisation de la CARCDSF.
En ce qui concerne la maternité pour la dentiste ou la sage femme, sachez qu’aucune indemnisation n’est prévue par le régime obligatoire sauf en cas de grossesse pathologique. Des indemnisations seront possibles après un temps de carence de 90 jours. Consultez la page CARCDSF pour plus d’informations. Pour les femmes dentistes, il est donc nécessaire de souscrire à une mutuelle dentiste afin de bénéficier d’indemnités lors d’une grossesse.
Il est aussi à savoir que vous ne serez pas couvert si vous êtes victime d’un accident en vous rendant à votre cabinet ou en rentrant chez vous.
Il est donc essentiel, de souscrire à un contrat de prévoyance Madelin. Ces types de contrat prendront le relai quand les prestations du régime de base sont insuffisantes ou inexistantes. Les cotisations versées au titre des contrats d’assurance chirurgien dentiste Madelin sont déductibles de vos bénéfices dans le cadre de l’article 154 bis du Code général des impôts. Vous limitez le montant de votre impôt tout en bénéficiant d’une couverture en cas d’imprévu ou de coup dur.
Notez que les meilleurs contrats Madelin disposent d’options pour coller au plus près de vos attentes, de votre situation personnelle et familiale. En souscrivant à un contrat d’assurance dentiste, vous pouvez choisir un versement de capital décès au bénéficiaire de votre choix, une pension pour votre conjoint, une prise en charge des études de vos enfants. Il vous sera également possible de jouir d’un paiement des frais professionnels, d’indemnisation des pertes de patientèle et de paiement d’un remplaçant, etc.
Quelles garanties prévoir dans un contrat de prévoyance pour un dentiste ?
L’important est de souscrire une assurance prévoyance chirurgien dentiste qui réponde entièrement à vos besoins, et ce, de la façon la plus personnalisée possible : c’est le rôle décisif du conseiller. Vous devez le modeler pour répondre aux points d’attention importants pour vous.
Les propositions d’assurance dentiste comportent souvent des termes techniques qu’il faut prendre le temps de décrypter, notamment au niveau des conditions restrictives ou des modalités de versement des prestations. Si vous envisagez une grossesse, il est prudent de vérifier que le contrat de prévoyance dentiste ou sage femme auquel vous envisagez de souscrire vous versera des indemnités en cas de grossesse pathologique, par exemple.
En fonction du contrat choisi, votre prévoyance dentiste pourra intervenir en cas de pathologies disco vertébrales, de rechutes, de maladies psychologiques ou de travail à mi-temps.
Une bonne assurance prévoyance chirurgien dentiste doit offrir des prestations élevées en cas de maladie, décès ou invalidité, et des garanties le plus étendues possible tout en permettant de bénéficier d’avantages fiscaux.
Si vous choisissez des prestations forfaitaires pour votre assurance médicale, vous connaîtrez à l’avance le montant de ce qui vous sera versé, indépendamment du niveau de vos revenus ou du montant des prestations du régime de base.
Pourquoi les assurances Madelin sont-elles conseillées aux dentistes libéraux ou non salariés (TNS) ?
En cas de maladie ou d’invalidité, les contrats d’assurance prévoyance sont conseillés. Ils vous assurent des revenus ou complètent ceux de votre régime obligatoire quand celle-ci ne vous verse rien. Reprenons l’arrêt maladie avec 91 jours de temps de carence pendant lesquels vous ne touchez pas d’indemnité journalière. Une fois ce délai dépassé, les indemnités touchées ne sont plus suffisantes pour couvrir les charges personnelles et professionnelles du cabinet dentaire. Ainsi grâce au contrat de prévoyance TNS vous pourrez toucher un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins et prendre le temps de vous soigner correctement.
La retraite des chirurgiens dentistes entraîne, dans la plupart des cas, une très forte baisse des revenus. Cette perte s’élève entre 52 % à 67 % des derniers revenus comme le montrent les simulateurs retraite du régime obligatoire. Autre règle, plus les revenus sont importants, plus la baisse sera marquée. Plusieurs options sont possibles pour limiter cette perte sèche et conserver en partie son niveau de vie. La loi Madelin permet aux dentistes de faire face aux aléas de la vie et de profiter pleinement de leur retraite. L’essentiel est de savoir anticiper et de construire son avenir le plus tôt possible dans sa carrière professionnelle.
Les assureurs ou mutuelles proposent souvent des contrats de retraite complémentaire dont la qualité est extrêmement variable. Certains points sont particulièrement importants pour les dentistes. Notamment le nombre d’annuités garanties ou bien le versement ou non d’un capital en cas de décès avant la retraite. Les frais peuvent également impacter les coûts : frais de gestion, sur rente ou sur versements. Une assurance dentiste doit prendre en compte toutes les spécificités de votre métier, notamment au niveau du déroulement de carrière.
Est-ce que les assurances professionnelles envisagent toutes les situations ?
Les contrats prévus pour les professions médicales et paramédicales au sens large ne sont pas aussi performants que des garanties spécifiquement prévues pour les dentistes. Leurs modalités sont calculées précisément en fonction de ce que la CARCDSF prend en charge ou non. Vous n’aurez donc pas de mauvaise surprise le jour où vous aurez besoin de bénéficier de ces garanties.
Gardez aussi à l’esprit que grâce à la personnalisation des contrats, c’est vous qui envisagez aussi les situations et privilégiez ce qui vous est le plus important.
L’important est que vous puissiez maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille quoiqu’il arrive.
En cas d’invalidité, le mode de calcul du taux attribué peut considérablement faire varier le montant des indemnités. Si vous avez des enfants, le versement d’une rente éducation pourra les accompagner jusqu’à la fin de leurs études si vous décédez prématurément par exemple. Pensez à vérifier l’âge limite de versement de façon à prendre en compte d’éventuelles études longues.
Le cabinet Raoult est à votre disposition pour vous aider à répondre à toutes vos questions sur les assurances pour chirurgiens dentistes ou sages femmes, que ce soit dans le cadre de votre activité professionnelle, de vos frais de santé ou de vos besoins en prévoyance. En anticipant dès aujourd’hui vos conditions de départ à la retraite, vous bénéficierez des meilleures options pour augmenter la valeur de votre patrimoine tout en protégeant vos proches.