Indemnités journalières :

Les professionnels libéraux relevant de la CNAVPL bénéficient d’IJ.

 

L’assuré doit justifier de 12 mois continus minimum d’affiliation.

 

Montant de l’IJ : 1/730 e du revenu annuel d’activité, calculé sur la moyenne des 3 années civiles précédant l’arrêt de travail et retenu dans la limite de 3 PASS (144 180 € en 2026).

• Montant maximum de l’IJ : 197,51 € bruts.
• Durée de versement : 87 jours consécutifs maximum à partir du 4 e jour d’arrêt de travail.

 

Le délai de carence ne s’applique pas en cas de prolongation.

 

Les IJ sont versées dès le 1er jour pour les arrêts de travail consécutifs à une interruption spontanée de grossesse (Loi n° 2023-567) ou à une interruption médicale de grossesse (Art. 64 – Loi n° 2023-1250), sous conditions de délai.

• Durée de versement maximum : 360 jours sur 3 ans.

 

(Décret n° 2021-755)
En situation de cumul-emploi-retraite, l’indemnisation est limitée à 60 jours (Décret n° 2021-428).

 

Depuis le 01/01/2022, le conjoint collaborateur bénéficie d’indemnités journalières dans les mêmes conditions que celles du professionnel.

 

Le calcul des IJ ainsi que le taux et le plafond des cotisations relèvent de la compétence de la CNAVPL

 

Le service des prestations est assuré par les caisses primaires d’assurance maladie.

 

Le recouvrement des cotisations est assuré par les URSSAF.

 

Les IJ sont soumises à l’impôt sur le revenu (sauf celles liées à une affection de longue durée) et aux prélèvements sociaux (CRDS : 0,5 % ; CSG : 6,2 %).

 

 

En cas d’incapacité ?

 

• Allocations journalières d’inaptitude totale versées mensuellement.
• Durée : du 91^e au 365^e jour d’arrêt au plus tard ou jusqu’au dernier jour de la 3^e année d’incapacité en cas de prolongation pour une même pathologie.
• Majoration pour :
  • chacun des enfants à charge de moins de 18 ans, 25 ans si étudiant ou viagère si atteint d’un handicap permanent ; pour les 2 derniers cas, revenus < montant d’un SMIC brut ;
  • nécessité de l’assistance d’une tierce personne.

 

	Indemnités journalières
Allocations journalières	55,44 €
Majoration pour chaque enfant à charge	8,06 €
Majoration pour assistance d’une tierce personne	20,16 €

 

La majoration pour conjoint à charge est supprimée depuis le 01/01/2025.

 

 

En cas d’invalidité ?

Comment se définit l’invalidité ? C’est la perte de la capacité normale d’un être humain de façon définitive et irréversible. Elle peut être physique, émotionnelle et/ou sensorielle.

 

Invalidité totale

 

• L’assuré doit être dans l’impossibilité d’exercer sa profession.
• Rente versée à l’assuré mensuellement à partir du 1^er jour de la 4^e année suivant l’incapacité médicalement reconnue ; elle fait suite à la rente d’incapacité. Elle est servie jusqu’au dernier jour du trimestre civil au cours duquel l’assuré peut bénéficier de ses droits à la retraite au titre de l’inaptitude.
• Rente pour l’assistance d’une tierce personne ;
• Rente éducation versée à chaque enfant à charge de moins de 18 ans, 25 ans si étudiant ou viagère si atteint d’un handicap permanent ; pour les 2 derniers cas, revenus < montant d’un SMIC brut.

 

Rentes d’invalidité	Montants annuels
Rente à l’assuré	20 160 €
Rente pour assistance tierce personne	6 048 €
Rente éducation	3 024 €

 

La majoration pour conjoint à charge est supprimée depuis le 01/01/2025.

 

 

Invalidité partielle (≥ 66%)

 

L’invalidité doit entraîner une réduction de 2/3 de l’activité professionnelle et que les revenus professionnels soient inférieurs au plafond fixé par le conseil d’administration.

La rente est versée à l’assuré du 366^e jour jusqu’au dernier jour de la 3^e année.

Montant annuel : 10 080 €

 

 

En cas de décès ?

 

Capital décès : versé au conjoint survivant non séparé ou partenaire pacsé, à défaut et dans l’ordre aux enfants à charge ou infirmes, aux descendants et ascendants à charge, à défaut et dans l’ordre aux enfants, aux descendants, aux ascendants.

Rentes

• Rente de survie : versé mensuellement au conjoint survivant non séparé, non remarié ou partenaire pacsé jusqu’à ses 65 ans, 60 ans si inapte. Le mariage doit avoir duré au moins 2 ans sauf si enfant issu du mariage ou décès accidentel.
• Rente éducation : versée mensuellement à chaque enfant à charge de moins de 18 ans, 25 ans si étudiant et si revenus < montant d’un SMIC brut, viagère si atteint d’un handicap permanent et percevant l’AAH.

 

 

Bénéficiaires	Capital	Bénéficiaires	Rente
Conjoint ou partenaire pacsé sans enfant	36 288 €	Conjoint ou partenaire pacsé	10 080 €
Conjoint ou partenaire pacsé avec enfant	54 432 €
Enfants, descendants ou ascendants en l’absence de conjoint ou de personne à charge	18 114 €	Enfants	7 560 €

Reprenons plusieurs exemples détaillés ci-après. Les contrats dits Madelin, vous permettent de sécuriser votre niveau de vie. Ce qui vous aidera aussi à subvenir aux besoins de votre famille lors d’arrêt maladie, d’une invalidité, d’un accident de travail, de maternité, ou lors de votre retraite. Opter pour une assurance orthophoniste vous permettra de bénéficier d’indemnisations nécessaires pour maintenir votre niveau de vie et de pallier l’absence ou la faiblesse du régime obligatoire de la CARPIMKO qui ne verse que peu, voire pas d’indemnité.

 

Une fois à la retraite, vous connaîtrez une baisse de revenus importante. Et d’autant plus si vos revenus étaient conséquents. On note chez les orthophonistes libéraux une perte de revenu moyenne comprise entre 50 % et 70 %. Cette perte est considérable. Des contrats de retraite Madelin vous permettront d’y remédier en partie grâce à la mise en place d’une épargne régulière. Cette épargne sera déductible de vos charges professionnelles et donc, partiellement et indirectement financée par l’Etat. D’une manière générale, souscrire à un contrat de prévoyance orthophoniste vous permettra de garder un certain niveau de financement, même à la retraite.

 

Les contrats retraite Madelin assurent vos revenus et aident à vous protéger face aux soucis que vous pourriez rencontrer après une vie professionnelle bien remplie et la revente toujours incertaine de votre patientèle d’orthophoniste libéral. Un dernier principe de bon sens, plus tôt vous commencerez vos efforts d’épargne retraite, moins l’effort sera important et mieux vous pourrez en profiter. Le cabinet Raoult dispose d’un simulateur retraite pour réaliser en 2 minutes une estimation personnalisée. En quelques clics, vous pouvez facilement savoir toutes les informations sur la prévoyance orthophoniste qui vous conviendra.

Les assurances professionnelles doivent en principe permettre de couvrir toutes les situations qu’elles garantissent. Pour bien le faire, elles doivent impérativement être adaptées au métier visé en l’occurrence le métier d’orthophoniste. Fort de cette évidence, l’orthophoniste devra présélectionner les contrats de prévoyance spécialisés pour son métier afin d’être certains que les besoins, spécificités et problématiques de sa profession soient parfaitement pris en compte. Cette première étape franchie, il s’agira de personnaliser les garanties nécessaires parmi toutes celles qui sont disponibles (et elles sont nombreuses). Pour cette deuxième étape, l’expertise du conseiller en assurances professionnelles est décisive pour adapter les garanties aux besoins et attentes de l’orthophoniste.

 

Même si les contrats dédiés prennent déjà en compte beaucoup de situations et de spécificités propres au métier d’orthophoniste, il faut aussi vérifier le mode d’évaluation de l’invalidité. Veillez à ce que l’évaluation soit professionnelle et uniquement centrée sur votre métier.

 

Les indemnisations versées par le régime général ou obligatoire sont calculées en fonction de ce qu’il prend en charge ou non et sont souvent minimales. Les contrats de prévoyance Madelin permettront de compléter les indemnisations versées par la CARPIMKO, mais aussi d’en verser la totalité dans les cas où le régime obligatoire ne le fait pas.

 

Au cabinet Raoult, les conseillers sont à votre disposition pour répondre à vos interrogations sur toutes les assurances professionnelles pour orthophonistes, que ce soit en matière de prévoyance, pour votre activité professionnelle libérale, ou encore pour vos frais de santé ou de votre retraite. Alors, n’hésitez pas à les contacter sans engagement !

Votre protection sociale est bien différente de celle des salariés classiques.

 

En effet, votre profession d’orthophoniste est exercée à titre libéral ou non salarié. C’est pour cette raison que vos prestations sociales et les modalités d’indemnisations associées en cas de maladie, d’invalidité, de grossesse, vos remboursements de frais de soins ou encore la retraite sont différentes et plus faibles.

 

Ce constat objectif recèle une opportunité, vous couvrir exactement comme vous le souhaitez pour vous et vos proches en évitant toute situation de sur ou sous garantie. Vous accédez ainsi à une protection sur mesure sur tous les volets de votre protection sociale : maladie, prévoyance et retraite. Cette protection personnalisée est rendue possible grâce à la souscription personnalisée de contrats d’assurance orthophoniste qui nécessite l’aide d’un conseiller expert.

 

N’oubliez pas que les meilleurs contrats ne garantissent pas l’engagement de protection s’ils sont partiellement ou incorrectement déployés, ce dont vous aurez du mal à vous apercevoir. Votre protection et celle de votre famille pourraient alors être rapidement mises en danger sans le savoir.

 

Demandez l’avis des conseillers du cabinet Raoult, ils vous répondront sans obligation et vous gagnerez temps et sérénité.

L’assurance professionnelle vous permet de bénéficier d’une meilleure couverture en termes de santé par rapport à l’intervention du régime de base ou obligatoire.

 

En effet la CARPIMKO, caisse de rattachement des orthophonistes, verse des indemnités relativement faibles par rapport aux revenus que vous pouvez dégager avec votre activité en rythme de croisière.

 

En prenant comme premier exemple les indemnités journalières versées en cas d’arrêt maladie par la CARPIMKO, et en les cumulant sur un mois. Vous atteignez à peine 1500 € par mois, et ce après avoir attendu 90 jours pour commencer à les toucher ! L’avantage ici est que la prévoyance orthophoniste viendra assurer un complément pour arriver au niveau de revenu souhaité lors de la souscription du contrat. Ce niveau pourra aussi intégrer la prise en charge des frais professionnels de votre cabinet d’orthophoniste. Vous disposerez ainsi de revenus suffisants pour continuer à vivre convenablement et à vous soigner.

 

Notre second exemple est l’invalidité. C’est un sujet qui peut sembler assez complexe, mais que le site mon-assurance-madelin.fr souhaite vulgariser. La complexité vient en partie du fait que le régime obligatoire possède une évaluation restrictive pour déclarer invalide un orthophoniste. Il ne tient pas compte des spécificités de son métier, et donc des problématiques associées, contrairement à une bonne prévoyance orthophoniste, qui prend en compte son environnement et les conditions de travail. La pension versée à ce titre est faible et ne permettra sûrement pas de satisfaire les besoins vitaux. Une assurance professionnelle complète est donc nécessaire pour y remédier.

 

Il est donc préférable de souscrire à des contrats complémentaires et professionnels adaptés à votre métier comme un contrat d’assurance orthophoniste pour vous couvrir. Et ce, tout en sachant que les contrats Madelin vous permettent de déduire les cotisations payées de vos bénéfices grâce à l’article 154 bis du Code général des impôts.

Ce point est très important pour une orthophoniste libérale, car elle n’est pas indemnisée par la CARPIMKO.

 

Bonne nouvelle, vous pourrez disposer de deux indemnisations en étant affiliée au régime d’assurance maladie des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés (PAMC).

 

Pour cela, l’orthophoniste doit déclarer sa grossesse avant le troisième mois via le formulaire concernant le premier examen prénatal. L’orthophoniste libérale pourra percevoir une allocation forfaitaire de 3311 € et une allocation journalière de 54 € à condition d’arrêter totalement son activité pendant 8 semaines au moins, dont 2, avant l’accouchement.

Lorsque vous adhérez à un contrat de prévoyance adapté au métier d’orthophoniste libéral, vous pouvez personnaliser les garanties et ainsi répondre à toutes vos problématiques. C’est un avantage important par rapport à la grande majorité des contrats dits adaptables ou génériques. Mais la mise en place d’une protection sociale globale et performante ne se cantonne pas seulement au choix du contrat et de ses garanties. Elle est impactée par plusieurs facteurs comme votre âge, votre état de santé, l’ancienneté de votre installation, l’exercice seul ou à plusieurs, votre revenu fiscal de référence, vos objectifs, votre situation familiale, etc.

 

Un autre avantage est de pouvoir obtenir des indemnités élevées et de bonnes garanties, en bénéficiant d’avantages fiscaux grâce à la déduction des cotisations sociales sur vos bénéfices.

 

Vous serez aussi couvert en cas d’accident du travail, vous bénéficierez d’indemnisations supplémentaires en cas de maladie ou d’invalidité. Vous pourrez définir le temps de carence avant de toucher une indemnité.

 

Lorsque des prestations forfaitaires sont choisies, il vous est possible de connaître à l’avance le montant de ce qui vous sera versé, sans que votre niveau de vie et les prestations de son régime de base soient pris en compte.