Le métier d’orthophoniste possède des spécificités qui ne sont pas totalement prises en compte par le régime obligatoire de prévoyance et de retraite CARPIMKO. En effet, ce dernier couvre différents types de métiers et ne prend pas en compte votre profession d’orthophoniste. Ce constat, réalisé pour la caisse de votre régime obligatoire, vaut aussi pour les contrats de prévoyance ou de retraite dits Madelin. C’est pour cette raison que le cabinet Raoult a développé le site mon-assurance-madelin.fr et propose une approche spécifique aux Orthophonistes.
Orthophonistes, que devez-vous retenir en synthèse de l’indemnisation CARPIMKO en cas de maladie, invalidité ou décès ?
- Maladie : l’indemnisation débute après 3 mois, il n’y a donc aucune indemnisation avant. Après 3 mois, l’indemnisation journalière est d’environ 50 € par jour + 9 € si vous avez une personne à charge, soit 1 492 € auxquels s’ajoute 268 € pour atteindre environ 1760 € par mois.
- Invalidité : pour une invalidité partielle, l’indemnisation est de 745 € par mois alors qu’elle est de 1490 € par mois si elle est totale, montant auquel s’ajoute 447 € par mois si vous avez une personne à charge. L’indemnisation débute après le 365e jour et s’arrêtera à 65 ans.
- Décès : prévoyez la possibilité d’une rente de « survie » de 754 € par mois sous conditions.
Orthophonistes, vous souhaitez en savoir plus sur votre indemnisation au titre du régime obligatoire ?
Suite à votre arrêt maladie ou accident de travail, vous ne touchez aucune indemnité journalière pendant les 90 premiers jours. Il est donc nécessaire,durant ce temps, de vous débrouiller par vous-même tout en continuant à faire face à vos charges.
Vous serez ensuite indemnisé jusqu’au 365e jour suivant l’arrêt de travail pour un montant de 49,72 € par jour. À ce montant viennent s’ajouter 8,94 € si une personne est à charge, soit 1 492 € + 268 € par mois. Une majoration existe pour l’assistance d’une tierce personne : 18,08 € par jour (chiffres 2018) majoration non cumulable avec l’indemnité-personne à charge.
Un contrat de prévoyance Madelin vous permettra de bénéficier d’indemnisations supplémentaires correspondant à vos besoins et charges. Le délai de carence peut être aussi un frein économique à votre niveau de vie. Un contrat de prévoyance orthophoniste pourra vous verser les indemnisations adéquates pour subvenir à vos besoins durant cette période. D’une manière générale, vous pouvez disposer des indemnités prévues par votre assurance orthophoniste à partir de 15 jours ou à 3 jours en cas d’accident ou hospitalisation.
En cas d’invalidité :
Comment se définit l’invalidité ? C’est la perte de la capacité normale d’un être humain de façon définitive et irréversible. Elle peut être physique, émotionnelle et/ou sensorielle.
Pour la CARPIMKO, elle débute à partir du 365e jour suivant l’arrêt de travail et s’arrête à 65 ans tout en proposant deux niveaux possibles :
- Une invalidité partielle à hauteur d’au moins 66 % vous fera alors bénéficier d’une indemnisation de 745 € par mois.
- Une invalidité totale ou à 100 % vous fera alors bénéficier d’une indemnisation de 1 490 € par mois, plus 447 € par mois si vous avez une personne à charge.
Le régime obligatoire ne couvre donc que faiblement l’invalidité. Les indemnités de la CARPIMKO permettront difficilement à l’orthophoniste de couvrir ne serait-ce que ses charges ! Un point très important à connaître en matière d’invalidité est la façon dont elle est évaluée. La CARPIMKO n’étudie pas l’invalidité sur la base de votre seule profession, mais sur l’ensemble des professions de manière générale. C’est-à-dire que si vous pouvez exercer un autre métier (quel qu’il soit). Elle ne vous indemnisera pas au motif que vous pouvez toujours avoir un revenu (et peu importe qu’il soit plus faible).
Pour remédier à la situation, il est recommandé d’opter pour un contrat spécialisé comme une assurance orthophoniste. Vous pouvez par exemple souscrire à un contrat de prévoyance Madelin. Lors de votre souscription, ne manquez pas de bien étudier le mode d’évaluation de l’invalidité. En effet, il est nécessaire de s’assurer que le contrat soit exclusivement basé sur votre activité. Les critères d’invalidité d’une bonne prévoyance orthophoniste doivent se baser via un expert médical indépendant sans référence au régime obligatoire ni à d’autres référentiels ou barèmes.
En cas de décès :
On dénombre trois indemnisations différentes en cas de décès de l’orthophoniste :
La première est un capital décès, qui correspond à une somme fixe, versée en une fois.
La deuxième indemnisation est la rente conjoint survivant. Elle est soit viagère, c’est-à-dire versée jusqu’au décès du conjoint survivant, soit elle est versée pour une durée déterminée.
La troisième indemnisation correspond à la rente enfant, ou rente éducation. Elle est versée à vos enfants, jusqu’à 25 ans maximum pour les accompagner dans leurs études.
| Prestations | Montants |
| Capital |
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| Rente conjoint |
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| Rente enfant |
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Pourquoi les contrats Madelin sont-ils recommandés pour les orthophonistes libéraux ?
Une fois à la retraite, vous connaîtrez une baisse de revenus importante. Et d’autant plus si vos revenus étaient conséquents. On note chez les orthophonistes libéraux une perte de revenu moyenne comprise entre 50 % et 70 %. Cette perte est considérable. Des contrats de retraite Madelin vous permettront d’y remédier en partie grâce à la mise en place d’une épargne régulière. Cette épargne sera déductible de vos charges professionnelles et donc, partiellement et indirectement financée par l’Etat. D’une manière générale, souscrire à un contrat de prévoyance orthophoniste vous permettra de garder un certain niveau de financement, même à la retraite.
Les contrats retraite Madelin assurent vos revenus et aident à vous protéger face aux soucis que vous pourriez rencontrer après une vie professionnelle bien remplie et la revente toujours incertaine de votre patientèle d’orthophoniste libéral. Un dernier principe de bon sens, plus tôt vous commencerez vos efforts d’épargne retraite, moins l’effort sera important et mieux vous pourrez en profiter. Le cabinet Raoult dispose d’un simulateur retraite pour réaliser en 2 minutes une estimation personnalisée. En quelques clics, vous pouvez facilement savoir toutes les informations sur la prévoyance orthophoniste qui vous conviendra.
Est-ce que les assurances professionnelles envisagent toutes les situations auxquelles doivent faire face les orthophonistes ?
Même si les contrats dédiés prennent déjà en compte beaucoup de situations et de spécificités propres au métier d’orthophoniste, il faut aussi vérifier le mode d’évaluation de l’invalidité. Veillez à ce que l’évaluation soit professionnelle et uniquement centrée sur votre métier.
Les indemnisations versées par le régime général ou obligatoire sont calculées en fonction de ce qu’il prend en charge ou non et sont souvent minimales. Les contrats de prévoyance Madelin permettront de compléter les indemnisations versées par la CARPIMKO, mais aussi d’en verser la totalité dans les cas où le régime obligatoire ne le fait pas.
Au cabinet Raoult, les conseillers sont à votre disposition pour répondre à vos interrogations sur toutes les assurances professionnelles pour orthophonistes, que ce soit en matière de prévoyance, pour votre activité professionnelle libérale, ou encore pour vos frais de santé ou de votre retraite. Alors, n’hésitez pas à les contacter sans engagement !
Pourquoi la protection sociale des orthophonistes est-elle différente ?
Orthophonistes, quels sont les avantages d’une assurance professionnelle pour votre prévoyance ?
En effet la CARPIMKO, caisse de rattachement des orthophonistes, verse des indemnités relativement faibles par rapport aux revenus que vous pouvez dégager avec votre activité en rythme de croisière.
En prenant comme premier exemple les indemnités journalières versées en cas d’arrêt maladie par la CARPIMKO, et en les cumulant sur un mois. Vous atteignez à peine 1500 € par mois, et ce après avoir attendu 90 jours pour commencer à les toucher ! L’avantage ici est que la prévoyance orthophoniste viendra assurer un complément pour arriver au niveau de revenu souhaité lors de la souscription du contrat. Ce niveau pourra aussi intégrer la prise en charge des frais professionnels de votre cabinet d’orthophoniste. Vous disposerez ainsi de revenus suffisants pour continuer à vivre convenablement et à vous soigner.
Notre second exemple est l’invalidité. C’est un sujet qui peut sembler assez complexe, mais que le site mon-assurance-madelin.fr souhaite vulgariser. La complexité vient en partie du fait que le régime obligatoire possède une évaluation restrictive pour déclarer invalide un orthophoniste. Il ne tient pas compte des spécificités de son métier, et donc des problématiques associées, contrairement à une bonne prévoyance orthophoniste, qui prend en compte son environnement et les conditions de travail. La pension versée à ce titre est faible et ne permettra sûrement pas de satisfaire les besoins vitaux. Une assurance professionnelle complète est donc nécessaire pour y remédier.
Il est donc préférable de souscrire à des contrats complémentaires et professionnels adaptés à votre métier comme un contrat d’assurance orthophoniste pour vous couvrir. Et ce, tout en sachant que les contrats Madelin vous permettent de déduire les cotisations payées de vos bénéfices grâce à l’article 154 bis du Code général des impôts.
Comment est indemnisée la maternité d’une orthophoniste libérale ?
Pourquoi souscrire à un contrat de prévoyance orthophoniste ?
Un autre avantage est de pouvoir obtenir des indemnités élevées et de bonnes garanties, en bénéficiant d’avantages fiscaux grâce à la déduction des cotisations sociales sur vos bénéfices.
Vous serez aussi couvert en cas d’accident du travail, vous bénéficierez d’indemnisations supplémentaires en cas de maladie ou d’invalidité. Vous pourrez définir le temps de carence avant de toucher une indemnité.
Lorsque des prestations forfaitaires sont choisies, il vous est possible de connaître à l’avance le montant de ce qui vous sera versé, sans que votre niveau de vie et les prestations de son régime de base soient pris en compte.
