Quelle recommandation générale avant de choisir un contrat de prévoyance ?
L’étude du contrat de prévoyance santé doit se concentrer sur ce qui constitue le risque le plus important à savoir celui qui vous impacte définitivement sans possibilité d’amélioration : l’invalidité. Elle est par nature irréversible et constitue un handicap sérieux entraînant une perte de revenus en plus de générer des dépenses supplémentaires (aménagement de l’habitation, besoin de soins réguliers, etc.).
Pourquoi se focaliser sur l’invalidité ?
Il est assez facile et courant de perdre de vue ce point essentiel et de se focaliser sur des garanties “secondaires” au motif qu’elles nous concernent plus au quotidien. Les garanties secondaires des contrats Madelin sont par exemple la maladie ou les situations qui, à défaut d’être prévisibles, sont temporaires (telle que la grossesse).
L’invalidité est donc la garantie majeure sur laquelle il faut être le plus vigilant lors de la souscription à un contrat de prévoyance. Pour évaluer la qualité de la garantie invalidité d’un contrat de prévoyance Madelin, voici les 4 points clés à étudier que nous vous détaillerons ensuite :
1- Comment est évaluée l’invalidité ?
L’évaluation de l’invalidité prise en compte par le contrat Madelin se base exclusivement sur votre impossibilité à exercer votre métier, ceci sans prendre en compte les possibilités d’en exercer un autre et donc des possibilités de reclassement professionnel. Il doit être effectué à partir d’une évaluation dite « professionnelle » réalisée par un expert médical indépendant. L’évaluation doit exclure toute référence aux régimes d’assurance maladie obligatoires ou à d’autres barèmes/référentiels.
A titre d’exemple, on peut prendre le cas d’un chirurgien cardiologue qui est dans l’incapacité de continuer à exercer son activité suite à la perte de son pouce lors d’un accident domestique. Une évaluation sur un mode fonctionnel ou une clause de reclassement professionnel lui ferait perdre l’indemnisation intégrale de son contrat de prévoyance au motif qu’il pourrait, notamment, pratiquer à titre libéral sans activité chirurgicale.
2- Comment est calculée l’indemnité mensuelle que vous percevrez en cas d’invalidité ?
Ce point est important, car il déterminera le calcul du montant que vous toucherez tous les mois avec votre contrat de prévoyance. Il existe plusieurs modes de calcul possibles : T/66, règle proportionnelle, taux fixe, grille spécifique, etc. Il faudra seulement retenir que le mode le plus avantageux pour vous est le mode T/66.
Comparons par exemple la règle T/66 (ou T est le taux d’invalidité) avec la règle proportionnelle. Prenons un taux d’invalidité de 40% et une garantie contractuelle de 5.000€ / mois.
Règle T/66 : 40/66*5.000€ =3.030€ / mois à percevoir,
Règle proportionnelle : 40%*5.000€ = 2.000€
Soit un avantage mensuel pour la règle T/66 de 1.030€ que vous toucherez en plus tous les mois soit plus de 12.000€ / an et ce jusqu’à la retraite (soit gain de plus de 240.000€ sur 20 ans) !
3- Quel est le seuil de déclenchement de l’indemnisation ?
Ce seuil est important, car il signifie que si l’évaluation de votre invalidité est inférieure au seuil prévu, vous ne toucherez rien avec votre contrat de prévoyance. Les meilleurs contrats de prévoyance santé prévoient une indemnisation à partir d’une invalidité de 16%, même si cela varie en fonction des professions. Un seuil faible est d’autant plus important que les invalidités légères sont plus fréquentes. Le minimum acceptable se situe à 33%.
Sur une garantie contractuelle de 5.000€ / mois avec une règle T/66 et une invalidité de 20% :
Déclenchement à 16% : indemnité mensuelle de 20/66*5.000 = 1.515€ / mois
Déclenchement à 33% : aucune indemnité
Soit un gain mensuel de 1.515€ / mois ou 18.200€ / an jusqu’à la retraite (soit un gain de 363.200€ en 20 ans).
4- Quelles sont les principales exclusions qui ne permettent pas d’être indemnisés ?
Les affections psychiques et discos vertébrales étant statistiquement les plus fréquentes auprès des professionnels de santé. Dans cette mesure, elles doivent être étudiées prioritairement afin de s’assurer de pouvoir être indemnisé par son contrat de prévoyance dans ces situations.
Pour information, la 1ere cause de maladie et d’invalidité chez les médecins concerne les affections psychiques à plus de 40% en 2016 (selon la CARMF qui est leur caisse du régime obligatoire). Les affections psychiques y compris le burn-out doivent donc être garanties sans condition.
Il faut en complément s’assurer que l’indemnisation par le contrat prévoyance se fait sans limitation dans le temps ni dégressivité et de l’absence de critères de la durée d’hospitalisation minimum (2, 5 voire 30 jours parfois requis)
Coté maladies disco-vertébrales, il convient de vérifier qu’il n’est pas exigé d’objectivation par imagerie ni d’acte chirurgical pour être indemnisé par votre contrat Madelin.
Comment s’y retrouver pour votre contrat de prevoyance madelin ?
Nous vous proposons de consulter nos conseils pour en savoir plus et être sûr de ne pas vous tromper : les 7 critères clés pour bien choisir votre contrat de prévoyance et les 7 pièges à éviter pour votre assurance Madelin.
Nous avons également développé pour vous, une checklist des points clés pour vous aider dans vos entretiens avec les assureurs, et choisir le meilleur contrat de prévoyance Madelin.
C’est maintenant à vous de jouer !