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En tant que vétérinaire, votre métier comporte un grand nombre de particularités que les régimes généraux ou encore les contrats d’assurance généralistes ne prennent pas totalement en compte. De ce fait, le cabinet Raoult a sélectionné des contrats adaptés à votre métier de vétérinaire.

Schéma explicatif indemnités assurances complémentaires des Vétérinaires
Schéma explicatif assurances complémentaires madelin des Vétérinaires

Que retenir en synthèse de l’indemnisation de votre régime obligatoire en cas de maladie, invalidité ou décès ?

  • Maladie : Aucune indemnisation n’est versée. Il faut donc prévoir une solution vous-même ou via un contrat de prévoyance complémentaire pour pallier les carences de votre régime obligatoire.
  • Invalidité : Vous devez être âgé de moins 60 ans et être invalide au moins aux 2/3 pour bénéficier d’une allocation que vous commencerez à toucher 1 an après l’accident. A partir d’une invalidité de 66%, l’indemnisation mensuelle sera de 560€ et 875€ pour une invalidité totale avec une classe de cotisation minimum. Ces montants seront doublés en classe de cotisation médium et triplés en maxi.
  • Décès : la rente de « survie » mensuelle est de 315€ en classe de cotisation minimum, montant doublé en classe médium et triplé en classe maximum. Le capital versé est lui de 29.820 €, montant doublé voir triplé selon le même principe de classes de cotisations.

En conclusion comme mentionné dans le rapport de la CARPV daté du 12/07/2018, les prestations servies par le régime obligatoire constituent une base minimale puisqu’elles ne couvrent ni maladie ni invalidité inférieure à 66%, et n’indemnisent pas la première année suivant l’accident. La CARPV invite fortement les vétérinaires à réfléchir à un complément de protection sociale via des contrats privés. Selon la CARPV, ces contrats devront couvrir au minimum : la maladie pendant 36 mois, l’invalidité inférieure à 66% et l’indemnisation la première année en cas d’accident.

Dans tous les cas, seul un bilan patrimonial permettra au vétérinaire de connaître ses besoins réels. Contactez le cabinet RAOULT sans tarder pour réaliser votre diagnostic patrimonial personnalisé et sans obligation.

Vétérinaire, vous souhaitez en savoir plus sur l’indemnisation de votre régime obligatoire, la CARPV ?

En cas de maladie ?

Le vétérinaire ne touche aucune indemnisation journalière de son régime obligatoire quand il est malade. Vous devez donc vous débrouiller par vous-même à moins d’avoir souscrit un contrat de prévoyance Madelin comme le recommande la CARPV. En dehors d’un effort d’épargne important et régulier, cette dernière solution est la seule qui puisse vous permettre de bénéficier de garanties et d’indemnisations correspondants à vos besoins et a minima de couvrir vos charges.

Notez qu’en cas d’arrêt de travail supérieur à 6 mois, la CARPV pourra vous exonérer partiellement du paiement de vos cotisations RBL (Régime de Base des Libéraux) sous réserve de leur communiquer les arrêts de travail correspondants.

En cas d’invalidité ?

Ce que l’on appelle invalidité correspond à la perte de la capacité normale d’un être humain de façon définitive et irréversible. L’invalidité peut être physique, émotionnelle et/ou sensorielle.

L’indemnisation CARPV du vétérinaire débute après une année et pour les invalidités lourdes seulement, c’est-à-dire à partir de 66% d’invalidité. La caisse de prévoyance et retraite des vétérinaires mentionne d’ailleurs dans son rapport 2018 couvrir “une partie des accidents graves”. Dès l’instant où les conditions de versement sont respectées, l’indemnisation mensuelle du vétérinaire installé à son compte sera de 560 € ou 875 € en classe de cotisation minimum, 1120 € ou 1750 € en classe médium et 1680 € à 2625 € en classe maximum. Pour chaque classe, le premier montant concerne l’invalidité lourde partielle (>66%), le deuxième l’invalidité lourde totale (100%), les deux n’étant pas cumulables.

En complément, le vétérinaire libéral dont l’invalidité correspond aux critères de la CARPV sera exonéré du paiement des cotisations du Régime Invalidité Décès tout en continuant à bénéficier de la garantie décès (économie de cotisation annuelle de 390 €, 780 € ou 1170 € selon votre classe de cotisation). Le vétérinaire à son compte sera aussi dispensé de cotiser au régime de retraite complémentaire tout en continuant à acquérir des points ce qui évitera une dégradation supplémentaire de sa future retraite.

Notez enfin que la CARPV évalue l’invalidité selon un taux professionnel ou fonctionnel en retenant le taux le plus favorable. C’est un point positif contrairement à la majorité des autres caisses de professionnels libéraux de santé.

En cas de décès ?

En cas de décès, la CARPV verse jusqu’à trois types de prestations qui peuvent se cumuler : le versement d’un capital, le paiement d’une rente de survie mensuelle et une rente éducation pour les enfants à charge.

Le capital décès est versé soit au conjoint survivant marié ou pacsé, soit aux enfants mineurs (versé à la personne qui a la charge des mineurs) soit aux descendants ou ascendants. Le capital décès est de 29 820 € en classe de cotisation minimum, 59 640 € en classe de cotisation médium et 89 640 € en classe de cotisation maximum.

La rente de survie est versée de façon mensuelle à votre époux(se) ou à votre conjoint survivant lié par un PACS jusqu’à 65 ans. La rente mensuelle va de 315 € (classe de cotisation minimum) à 945 € en classe maximum et 630 € en classe médium. Il faut impérativement être marié ou pacsé depuis plus de 2 ans sauf présence d’enfants. Le conjoint survivant perdra le bénéfice de cette rente en cas de remariage.

Une rente d’éducation est versée mensuellement aux enfants orphelins jusqu’à l’âge de 21 ans ou de 25 ans s’ils poursuivent des études. En cas d’enfants inaptes à l’exercice d’une activité professionnelle avant leur majorité, une rente éducation leur sera versée à vie.

 

En un coup d’œil découvrez les garanties clés de la CARPV en fonction de la classe de cotisation du vétérinaire :

 

Montants
CapitalAllocation versée au conjoint du titulaire en 2018 :

  • Montant : 500 points, soit 15 860 €

Allocation versée au conjoint collaborateur :

  • Montant : 500 points x 25% ou 50 % (en fonction de la classe) *
Rente conjoint (versée le 1er jour du mois suivant le décès, trimestriellement et à terme échu)Allocation versée au conjoint du titulaire en 2018 :

  • Montant : 532 points, soit 16 875,04 € par an, correspondant à 1406€ par mois

Allocation versée au conjoint collaborateur :

  • Montant : 532 points x 25% ou 50 % (en fonction de la classe) * soit mensuellement 351€ (25%) ou 702€ (50%)
Rente enfant (versée le 1er jour du mois suivant le décès, trimestriellement et à terme échu)Allocation versée aux enfants du titulaire en 2018 :

  • Montant : 360 points par an et par enfant à charge, soit 11 419,20 €, correspondant à 952€ par mois

Allocation versée aux enfants du conjoint collaborateur :

  • Montant : 360 points x 25% ou 50 % (en fonction de la classe) * correspondant à 238€ (25%) ou 476€ (50%)

Pourquoi la protection sociale des vétérinaires est-elle différente ?

Le fait que vous exerciez votre profession de vétérinaire à titre libéral implique que vos prestations sociales et leurs modalités en cas de maladie, d’invalidité, de maternité, de départ en retraite ou tout simplement de remboursement de vos dépenses de santé sont très différentes de celles des salariés, et même des autres professions libérales.

En effet, des contrats d’assurance complémentaire ou une assurance professionnelle dédiés aux vétérinaires présentent de réels avantages concernant ces différents points. Ils vous permettent de vous couvrir et de vous sécuriser financièrement, ainsi que votre famille face aux aléas de la vie.

Quels sont les avantages d’une assurance professionnelle pour les vétérinaires ?

En tant que vétérinaire vous êtes rattaché à la CARPV et bénéficiez d’une couverture de prévoyance pour les situations très graves. Mais attention cette caisse ne verse rien en cas de maladie et couvre uniquement de façon partielle l’invalidité lourde, garanties inadaptées aux revenus et charges des vétérinaires libéraux. Si vous tombez malade, et vous retrouvez en arrêt, votre caisse ne versera aucune indemnité journalière. Un contrat de prévoyance versera les indemnisations que vous aurez jugées nécessaires pour que votre famille et vous-même puissiez vivre comme à votre habitude le temps de vous soigner.

Aussi il faut savoir qu’en cas d’invalidité, un grand nombre de maladies, par exemple les troubles disco-vertébraux, peuvent être mal prises en compte par votre assurance obligatoire. De plus, les indemnités versées à ce titre sont faibles. Un contrat de prévoyance privé vous permettra soit d’être pris en charge si votre caisse ne vous déclare pas invalide, soit dans l’autre cas, de les compléter.

La maternité de la vétérinaire libérale est un sujet difficile car la CARPV ne verse aucune indemnité en cas de maternité y compris grossesse pathologique.

Les contrats d’assurance complémentaire et les assurances professionnelles sont donc vivement conseillés pour vous couvrir lorsque votre régime de base est insuffisant voire inexistant. De plus, les cotisations payées dans le cadre des contrats Madelin sont déductibles de vos bénéfices grâce à l’article 154 bis du Code général des impôts.

Pourquoi souscrire à un contrat prévoyance vétérinaire ?

De nombreux facteurs impactent le contrat de prévoyance du vétérinaire : votre âge, votre état de santé, les garanties souhaitées, l’ancienneté de l’installation de votre cabinet, votre revenu fiscal de référence, vos objectifs, votre situation familiale, etc.

Lorsque vous souscrivez à une assurance prévoyance privée, le but sera de la personnaliser au maximum pour correspondre à vos besoins et compléter les indemnisations de la CARPV pour atteindre le niveau de garanties et revenus adaptés. C’est à ce moment clé que le conseiller intervient pour vous conseiller et vous accompagner, car les options comprennent de nombreux termes techniques, des conditions, des modalités qu’il faut comprendre et connaître pour être bien couvert.

En cas de maladie, d’invalidité ou de décès, une bonne prévoyance doit vous permettre de toucher des indemnisations élevées et de bonnes garanties tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Si vous souffrez par exemple de troubles disco-vertébraux et que vous devez travailler à mi-temps, un bon contrat de prévoyance viendra prendre en charge les revenus manquants alors que la majorité des contrats ne vous indemnisera pas.

Si toutefois vous choisissez des prestations forfaitaires pour votre assurance prévoyance vétérinaire, vous connaîtrez à l’avance le montant de ce qui vous sera versé, indépendamment du niveau de vos revenus ou du montant des prestations du régime de base.

Pourquoi les contrats Madelin sont-ils conseillés aux vétérinaires ?

Lorsque vous ne pouvez plus travailler (maladie, accident, invalidité) ou que vous ne travaillerez plus (la retraite), les contrats Madelin vous permettent de sécuriser vos revenus.

Ils vous permettront d’obtenir des indemnisations supplémentaires là où celles de la CARPV sont trop faibles, et d’être indemnisé lorsqu’elle ne vous verse rien.

Lorsque vous partez en retraite, il faut savoir que vous serez sujet à une très forte baisse de vos revenus. Dans tous les cas, plus vos revenus étaient élevés, plus la perte sera significative par rapport aux revenus dégagés par votre cabinet vétérinaire. Des contrats retraite Madelin vous permettront d’épargner et de vous assurer un niveau de vie confortable.

Il faut anticiper au plus tôt votre future retraite pour compléter le régime obligatoire de retraite afin de faire face aux aléas de la vie et surtout de pouvoir profiter de sa retraite. Le dispositif Madelin étant applicable pour les vétérinaires libéraux aussi bien en prévoyance retraite que le remboursement des frais de soins, le vétérinaire va pouvoir se construire des garanties sur mesure pour chacun de ces trois postes en priorisant ceux qui lui semblent les plus importants et pour atteindre la juste garantie ! Vétérinaires libéraux, vous vous interrogez toujours sur le bon niveau de garantie pour vous ? Obtenez une réponse objective et sans obligation en contactant le cabinet Raoult spécialisé dans les assurances professionnelles pour vétérinaires.

Est-ce que les assurances professionnelles envisagent toutes les situations pour les vétérinaires ?

L’assurance professionnelle vétérinaire doit convenir au mieux et être le plus proche de vos attentes. Comme nous avons pu vous le précisez un peu plus haut, les contrats génériques destinés aux professions médicales et paramédicales au sens large ne prennent pas compte les détails spécifiques à des professions en particulier, contrairement aux contrats spécialisés. Après avoir sélectionné le meilleur contrat, Il faudra aussi ensuite le personnaliser ! Ainsi, c’est vous qui envisagez toutes les situations et il est donc nécessaire de se faire conseiller par un expert de confiance.

Les indemnisations versées sont calculées simplement en fonction de ce que la CARPV prend ou charge ou non. Les contrats professionnels viendront en relais ou en complément lorsque vous en aurez besoin. Vous pourrez donc maintenir votre niveau de vie et vos besoins, et ceux de votre famille.

Par exemple, en cas de décès prématuré, une assurance complémentaire pourra verser une rente éducation pour accompagner vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Dans la plupart des cas, la rente peut être versée jusqu’à 25 ans si votre ou vos enfants effectuent de longues études.

Contactez le cabinet Raoult et nous répondrons à toutes vos questions en matière d’assurance professionnelle et de prévoyance !

Comprendre votre protection sociale